مزایای بانکداری باز و ضرورت یکپارچه سازی API در بانکداری دیجیتال

بانکداری باز، ظهور خدمات جدید در اکوسیستم مالی و بانکداری است که در آن نقش بانک‌ها به صورت اساسی تغییر می‌کند. سامانه بانکداری باز نقشی حیاتی در توسعه صنعت وام ایفا می‌کند، در حال حاضر برای بسیاری از خدمات ارائه وام و اعتبار تبدیل به جریان اصلی در بانکداری باز شده است. دسترسی آسان و ایمن به داده‌های مالی مشتریان به ساده‌سازی فرایندهای ارزیابی ریسک برای ارائه این خدمات کمک کرده است که به نفع کاربران نهایی و وام‌دهندگان است.

سامانه بانکداری باز اشتراک گذاری اطلاعات مالی را به صورت الکترونیکی و ایمن ممکن می‌سازد و تنها در صورتی که مشتری اجازه آن را صادر کند، رخ می‌دهد، رابط‌های برنامه نویسی API دسترسی مشتریان به اطلاعات مالی خود را آسان‌تر می‌کنند و تجربه بهینه تری‌را برای مشتریان به ارمغان می‌آورند.

وام دهندگان سراسر دنیا که از سامانه بانکداری باز استفاده می‌کنند، اکنون می‌توانند پردازش درخواست وام پیشرفته‌تری را ارائه دهند که منجر به رضایت مشتری، گزینه‌های بیشتر برای انتخاب و تصمیم‌گیری سریع‌تر می‌شود که این موضوع در زمان صرفه‌جویی می‌کند.

برای تایید وام، مشتریان باید به وام دهنده ثابت کنند که قادر به بازپرداخت پول خود هستند، به طور سنتی این روند می‌تواند تا حدودی کند و فرسایشی باشد.

مؤسسات بانکی دقیقاً می‌دانند که یک مشتری در ماه چقدر پول به دست می‌آورد و چقدر هزینه می‌کند؛ این موضوع بانک‌ها را به عنوان یک منبع ایده‌آل اطلاعات تبدیل کرده است. بانکداری باز با اجازه دادن به ارائه دهندگان شخص ثالث (TPP) برای دسترسی به اطلاعات مربوطه از طریق واسط‌های برنامه‌نویسی کاربردی (API) ایمن و سازگار با PSD2، روند اعطاء وام را بهتر و به روز کرده است.

دو واقعیت مهم در این مرحله وجود دارد:

• فقط TPP‌های مورد تایید مشتری می‌توانند به داده‌های بانکی خود دسترسی داشته باشند.
• بانکداری باز فقط برای ارائه دهندگان ثبت شده و مجاز قابل دسترسی است.

بانکداری سنتی برای تصمیم‌گیری در مورد وام‌های جدید به شدت به سابقه اعتباری متکی است، سامانه بانکداری باز داده‌های مربوطه را مستقیماً از مصرف کننده دریافت می‌کند و با استفاده از این داده‌ها، هر تراکنش را دسته‌بندی و سازماندهی می‌کند تا فرایند تصمیم‌گیری یکپارچه شود، با این روش به طور بالقوه منجر به نتایج متفاوتی برای وضعیت یکسان، به نفع کاربر نهایی می‌شود.

وام دهندگان رویکرد واقعی‌تری را با ارزیابی سلامت مالی فعلی از طریق رابط‌های برنامه نویسی برنامه بانکداری باز اتخاذ می‌کنند. با این حال، این بدان معنا نیست که با اعتبار بد و یا نداشتن چک معتبر، بتوان وام دریافت کرد؛ هنوز یک فرایند ارزیابی برای تعیین صلاحیت وجود دارد. اما تفاوت در این است که با استفاده از بانکداری باز، وام‌دهندگان به آسانی و در کمترین زمان یک نمای کلی از اطلاعات مربوط به حجم درآمد، نتیجه، عادات هزینه و مقرون به صرفه بودن دارند.

دریافت اعتبار

می‌توان استدلال کرد که یکی از بزرگترین مزایای سامانه بانکداری باز، توانایی تأیید سریع اعتبار است. دسترسی سریع‌تر به اعتبارات و وام‌ها می‌تواند به معنای فرصت‌های بیشتری برای تصمیم‌گیری‌های تغییر دهنده زندگی مانند شروع یک کسب‌وکار یا تأیید سریع‌تر اجاره‌بها باشد. اما چگونه ؟

با رضایت کاربر، APIهای بانکداری باز مجاز، داده‌ها را از چندین حساب جمع‌آوری می‌کنند و آن‌ها را سازماندهی می‌کنند تا به عنوان مثال، ارزیابی ریسک یا پیشنهادهایی برای مدیریت مالی و بودجه پیدا کنند.

بررسی‌های اعتباری با ارزیابی درآمد، وضعیت مالی فعلی و بدهی‌های جاری انجام می‌شود. تمامی داده‌ها در چند ثانیه از طریق نرم افزار مبتنی بر هوش مصنوعی پردازش می‌شوند و خطای انسانی را از فرایند تصمیم‌گیری حذف می‌کند.

مزیت این روش، تأیید سریع‌تر پس از درخواست اعتبار و بوروکراسی کمتر است که به نفع همه طرف‌های درگیر است.

سه مزیت عمده

جمع‌آوری داده‌ها: در روش سنتی، مشتریان مجبورند به صورت دستی فرم‌های مختلف را پر کنند و اطلاعات لازم را ارائه دهند. این امر باعث بوروکراسی اجتناب ناپذیر، اشتباهات و دستکاری درآمد می‌شود. سامانه بانکداری باز این فرایند قدیمی را حذف می‌کند و اجازه می‌دهد تا همه چیز به صورت دیجیتالی انجام شود و وام‌دهندگان مستقیماً به داده‌ها و اطلاعات حساب‌های بانکی مشتریان دسترسی داشته باشند.

تأیید درآمد در زمان واقعی: کار دستی همیشه با رفتارهای نادرست احتمالی روبرو می‌شود. با وام‌های بانکداری باز، تأیید درآمد با استفاده از اطلاعات تراکنش‌های بلادرنگ به فرایندی بسیار ساده‌تر تبدیل می‌شود. وام دهندگان می‌توانند با ارزیابی پارامترهایی مانند تغییرات در حقوق، فوراً تعیین کنند که آیا درآمد مشتری ثابت است یا خیر. این منجر به شرایط بهتر وام دهی می‌شود که به نوبه خود مستلزم مقادیر بیشتر پول، نرخ بهره کمتر و شرایط مطلوب تر برای بازپرداخت است.

تسویه فاکتور: وام دهندگان بانکداری باز می‌توانند یک درخواست را تأیید کنند و با اجازه دادن به پرداخت فاکتورها در وب سایت خود، فرایند شروع پرداخت را بسیار آسان‌تر کنند. با کمک فرایند خودکار، اطلاعات مربوطه به طور خودکار به فرم مورد نیاز اضافه می‌شود و پرداخت کننده فقط باید پرداخت‌های بانکی باز را تأیید کند، همه در یک مکان. این روش ساده کارمزدهای اضافی را حذف می‌کند، در زمان صرفه جویی می‌کند و نرخ بازپرداخت را افزایش می‌دهد زیرا وام گیرندگان می‌توانند در هر زمان و هر مکان پرداخت را آغاز کنند.

آینده بانکداری و وام‌های بانکی باز به این بستگی دارد که آیا مشتریان به مکانیزم‌های مدرن اعتماد دارند و آیا مایل به اتصال شخص ثالث به حساب‌های بانکی خود هستند یا خیر. با این حال، کاربران مدرن، خدمات سریع‌تر و رابط‌های آسان‌تر را ترجیح می‌دهندکه به عنوان یک پلتفرم یک‌جا برای برآورده کردن نیازهای آن‌ها کار کند.

اگر اجازه دادن به این ارتباطات باعث ارزیابی کوتاه‌تر درخواست وام شود، شکی نیست که مشتریان مایل به انجام این مرحله هستند اگر زمان کمتری را برای رسیدگی به تعهدات خود صرف کنند و نگران امنیت دارایی‌های خود نباشند.

چرا یکپارچه سازی API برای رشد بانکداری دیجیتال ضروری است؟

مدل بانکداری باز و استفاده از APIها رشد بانکداری آنلاین را بیشتر تسریع می‌کند. اما دلایلی که ادغام بانکداری API را به فناوری امیدوارکننده ای برای بانکداری آنلاین تبدیل می‌کند چیست؟

مصرف سریع فناوری های مدرن رفتار مصرف کننده را بسیار تغییر داده است. با صحبت در مورد صنعت بانکداری، مصرف کنندگان مدرن اکنون از بانک‌هایشان انتظار دارند طیفی از خدمات و محصولات غیر سنتی را ارائه دهند.

برنامه‌های بانکداری اینترنتی و موبایل بانک دیگر کافی نیستند. انتظار می‌رود که مدل بانکداری باز و استفاده از رابط برنامه‌نویسی کاربردی (API) به بانک‌ها کمک کند تا این تقاضاهای متغیر مصرف‌کننده را برآورده کنند و به رشد بانکداری آنلاین کمک کند. اما دلایلی که ادغام API بانکداری را به یک راه عالی برای تقویت بانکداری آنلاین تبدیل می‌کند چیست؟

در اینجا چهار دلیل مهم آورده شده است:

1. ارائه خدمات/محصولات غیر سنتی

مشتریان جوان‌، عمدتاً در گروه سنی 18 تا 25 سال، اکنون از چندین پلتفرم و اپلیکیشن فین‌تک استفاده می‌کنند. آنها انتظار دارند حساب های بانکی آنها در این پلتفرم های شخص ثالث قابل دسترسی باقی بماند. اما این تنها زمانی امکان پذیر است که بانک به مدل Open Banking تبدیل شود و به برنامه های شخص ثالث اجازه دهد به داده های اصلی خود به کمک API ها دسترسی داشته باشند.

با توجه به اینکه بانک‌های بیشتری محصولات و خدماتی را برای رفع نیازهای مشتریان جوان‌ معرفی می‌کنند، APIهای بانکی نه تنها به بانک‌ها کمک می‌کنند تا انتظارات مصرف‌کنندگان را بهتر برآورده کنند، بلکه بانکداری دیجیتال را تقویت می‌کنند.

2. افزایش راحتی بدون به خطر انداختن امنیت داده ها

بانکداری باز راه را برای یک سیستم بانکی کاملاً جدید هموار کرده است. این به مصرف کنندگان قدرت و شفافیت بیشتری در نحوه مدیریت امور مالی خود می‌دهد. اما ماهیت این ابتکار به گونه ای است که داده های مالی مهم بین چندین طرف به اشتراک گذاشته می‌شود. این امر مستلزم بررسی بیشتر برای مسائل مربوط به حریم خصوصی داده ها است.

حتی اگر بانکداری آنلاین همه گیر و شکوفا شود، امنیت همیشه حیاتی خواهد بود. برخی از بانک های برتر API ها را به گونه ای توسعه داده اند که راحتی و کارایی کامل را با نهایت امنیت تضمین می‌کند. علاوه بر این، آنها همچنین محیط های امنی را ارائه می‌دهند که در آن توسعه دهندگان می‌توانند API های سفارشی ایجاد کنند که به طور یکپارچه عمل می‌کنند و همیشه به طور کامل محافظت می‌شوند.

3. تسهیل صورتحساب برای مشاغل

جدا از مصرف‌کنندگان خرده‌فروشی، حتی کسب‌وکارها نیز باید نقش خود را در تبدیل به یک اقتصاد دیجیتال ایفا کنند. بنابراین، بانک‌ها برای جذب کسب‌وکار نیاز به ارائه خدمات بسیار بیشتر از خدمات بانکداری آنلاین یا چند محصول/خدمت سفارشی دارند. رابط برنامه نویسی برنامه دیجیتال می‌تواند نقش مهمی در اینجا ایفا کند.

APIها می‌توانند به وفور به کسب و کارها در عملیات مالی روزمره کمک کنند. به عنوان مثال، اکنون API ها را می‌توان با سیستم های برنامه ریزی منابع سازمانی (ERP) ادغام کرد تا به شرکت ها کمک کند بدهی های نقدی و دریافتنی خود را مستقیماً از ERP خود بدون ایجاد هیچ فایلی یا ورود به هر درگاه بانکی مدیریت کنند. چنین راه حل هایی را می‌توان در سراسر صنایع برای کمک به رشد بانکداری دیجیتال مورد استفاده قرار داد.

4. فرصت برای استارت آپ ها

صنعت فین‌تک جایی است که فعالیت‌های راه‌اندازی زیادی مشاهده می‌شود. تغییر رفتار مصرف کننده و افزایش محبوبیت خدمات و محصولات مالی آنلاین دو دلیل عامل رشد سریع شرکت های فناوری مالی است. از آنجایی که بسیاری از این استارت آپ‌ها به صورت دیجیتالی فعالیت می‌کنند، به تقویت بانکداری دیجیتال نیز کمک می‌کنند.

با کمک API های ارائه شده توسط بانک‌ها، چنین استارت آپ هایی می‌توانند محصولات و خدمات نوآورانه ای ارائه دهند. آن‌ها همچنین می‌توانند از API ها برای بهبود محصولات موجود خود و افزایش دسترسی خود استفاده کنند. به عنوان مثال، یک وام دهنده P2P (purchase-to-pay ) می‌تواند از API بانک برای بررسی فوری امتیاز اعتباری یک وام گیرنده احتمالی استفاده کند.

یکپارچه سازی API برای تقویت تحول بانکداری دیجیتال

همانطور که می‌بینید، دلایل متعددی API های بانکی را برای رشد سالم بانکداری آنلاین ضروری می‌کند. تنها زمانی که دولت، بانک‌ها و کسب‌وکارها با یکدیگر همکاری کنند، می‌توان به هدف خود برای تبدیل شدن به یک اقتصاد دیجیتالی واقعی نزدیک‌تر شد.