وبلاگ انعطاف پذیری امور مالی با بانکداری API (open banking)

انعطاف پذیری امور مالی با بانکداری API (open banking)

تاریخ انتشار: 1401/06/07

رابط برنامه‌نویسی کاربردی یا  Application Programming Interface یک واسطه نرم افزاری است که ارتباط بین دو برنامه با یکدیگر را ممکن می‌سازد. بانکداری باز با کمک API ها یکی از بزرگترین پیشرفتها را در صنعت بانکداری ایجاد کرده است. با این پیشرفت قابلیت دسترسی آسان کسب و کارها و مصرف کنندگان به خدمات بانکی سفارشی شده فراهم شده است و در عین حال ایمنی کامل و افزایش کارایی را نیز تضمین می‌کند. این مقاله را بخوانید تا بدانید بانکداری API چیست و چگونه کار می‌کند.

صنعت بانکداری مدرن اغلب اولین صنعتی است که فناوری های جدیدتر را تجربه کرده و از آن بهره می برد. برآورده کردن نیازهای در حال تغییر مصرف کنندگان و مبارزه با رقابت، دو مورد از بزرگترین دلایلی است که بانک های برتر در سراسر جهان، اکنون سریع‌تر از همیشه جدیدترین فناوری‌ها را می‌بلعند.

بانکداری باز یکی از این نوآوری های اخیر است که شامل استفاده از APIهایی است که به سیستم اصلی یک بانک دسترسی دارند. این APIها سپس می توانند توسط اشخاص ثالث در سازمان/پلتفرم خود استفاده شوند یا برای تجربه بانکداری شخصی‌تر به مصرف کنندگان ارائه شوند.

 

شاخصه های رهبری API بانکی از دید مکنزی

بانک‌ها رویکرد پیچیده‌تری را برای استفاده از APIها اتخاذ می‌کنند تا ارزشی را که از این ابزارهای دیجیتال به دست می‌آورند، به حداکثر برسانند.

جای تعجب نیست که مدیران فناوری بانکی، از جمله CIO ها، معماران ارشد و مدیران ارشد فناوری، به طور تصاعدی استفاده خود از رابط های برنامه نویسی برنامه (API) را افزایش می دهند. APIها با توانایی خود در پشتیبانی از اتصالات بین انواع دستگاه ها، برنامه‌ها و داده‌ها، دامنه رو به رشدی از استراتژی‌ها و فعالیت‌های بانکی داخلی و خارجی را تسهیل می‌کنند.

بر اساس نظرسنجی جهانی McKinsey در سال 2020 در مورد بانکداری API ، تقریباً 75 درصد از APIهای بانکی برای اهداف داخلی استفاده می شوند و بانک‌ها قصد دارند تعداد API های داخلی را ظرف پنج سال دو برابر کنند. تقریباً 20 درصد از APIهای بانکی به صورت خارجی برای پشتیبانی از یکپارچگی با شرکای تجاری از جمله تأمین کنندگان استفاده می‌شوند. بانک‌ها همچنین برنامه‌هایی برای دو برابر کردن تعداد این APIها تا سال 2025 دارند. در نهایت، 5 درصد از APIهای بانکی به صورت خارجی برای ایجاد درآمد استفاده می‌شوند. بانک‌ها قصد دارند تا سال 2025 تعداد این "APIهای عمومی" را سه برابر کنند. APIهای خارجی همچنین از مدل‌های تجاری جدید، از جمله سازماندهی یا مشارکت در اکوسیستم‌ها، پشتیبانی می‌کنند.

بر اساس اطلاعات به دست آمده، دسته‌ای از رهبران بانکداری API بر اساس پیچیدگی تلاش‌های API آن‌ها در چهار بعد استراتژی، مدل عملیاتی، فناوری، و جامعه و ارزش ملموسی که از استفاده از آنها به دست می‌آورند، ظهور می‌کنند. API ها بانک هایی که استفاده از API آن‌ها بالغ‌ترین است در اتحادیه اروپا و آمریکای شمالی مستقر هستند. بانک‌ها در آمریکای جنوبی و آسیا هنوز معمولاً از APIها عمدتاً برای رعایت مقررات محلی مشابه PSD2 استفاده می‌کنند.

API های پیشرو در صنعت بانکداری از یک رویکرد بدون ساختار به یک رویکرد برنامه‌ای به APIها در حال تغییر هستند و خود را در چهار بعد استراتژی، مدل عملیاتی، فناوری و جامعه متمایز کرده‌اند.

استراتژی API: رهبران بانکداری API ، API ها را صرفاً به عنوان ابزار فنی نمی‌بینند. جاه‌طلبی‌های آن‌ها حتی فراتر از کسب درآمد از APIها و استفاده از آن‌ها برای فعال کردن مشاغل کاملاً جدید از طریق اشخاص ثالث و همکاری است. به عنوان مثال، یک بانک ممکن است با یک بیمه‌گر برای ارائه محصول بیمه‌ای به مشاغل کوچک و متوسط قراردادی منعقد کند. فناوری اطلاعات و کسب‌وکار برای ایجاد یک استراتژی API واضح که از اولویت‌های کسب‌وکار پشتیبانی می‌کند، همکاری می‌کنند و یک نقشه راه جامع برای APIهای داخلی و خارجی ایجاد می‌کنند.

مدل عملیاتی: مدل‌های عملیاتی پیشرو API منعکس کننده یک رویکرد منسجم به جای یک رویکرد ساده برای ارائه استراتژی API هستند و در عین حال مالکیت مشخص هر API را در طول کل چرخه عمر، از ایجاد تا از کار انداختن، حفظ می‌کنند. علاوه بر این، تامین مالی و حاکمیت برای ارتقای استفاده از API طراحی شده است که در راستای استراتژی کلی کسب و کار است. یک بانک تجاری و خرده فروشی اروپایی «تمام دیجیتالی» پیشرو برای موفقیت خود با APIها این مضوع را به یک تیم کاملاً اختصاصی واگذار کرده که این تیم توسعه یک پلت فرم جدید API را هدایت می کند.

فناوری: چندین بانک با چند API کوچک داخلی شروع کرده و سپس با مقیاس‌پذیری (Scaling) آنها به موفقیت دست یافته‌اند. اکنون آن‌ها به یک پورتال توسعه‌دهنده داخلی و با لایه‌های امنیتی افزوده شده خارجی، دسترسی دارند که این پورتال با استانداردهای واضح برای اطمینان از قابلیت استفاده مجدد و مقیاس‌پذیری مطابقت می کند. برای پشتیبانی از "انطباق بر اساس طراحی"، یک بانک فرآیند مستندسازی را به طور کامل خودکار کرده است.

عموم جامعه: ایجاد قابلیت های جدید چالشی مداوم برای اکثر بانک ها است. بانکی در بریتانیا از گیمیفیکیشن به عنوان یک روش سرگرم کننده و موثر برای افزایش پذیرش API ها و ایجاد قابلیت های فنی استفاده می کند. این بانک به تیمی که پرکاربردترین API را می‌سازد، با نشان‌ها یا حتی مشوق‌های پولی پاداش می‌دهد و شاهد افزایش چشمگیر استفاده از پورتال API بوده است. این رویکرد بانک را قادر می‌سازد تا به سرعت استفاده از API را مقیاس‌بندی کند، که فرهنگ استفاده از API را تقویت می‌کند و جایگزینی فناوری یکپارچه‌سازی قدیمی را سرعت می‌بخشد.

بلوغ بانکداری API ادامه دارد و رهبران خود را در ابعاد مختلف به روش هایی که دیگران می توانند مطالعه و دنبال کنند متمایز می کنند. تطبیق پذیری API های بانکی نشان می‌دهد که آن‌ها منابع ارزشی هنوز استفاده نشده ارائه می‌دهند و بخشی از استراتژی‌های بانک ها برای رشد و گسترش استخرهای ارزشمند اختصاص دارد.

 

خدمات بانکداری API چیست؟

API یا Application Programming Interface یک برنامه شخص ثالث را قادر می‌سازد از یک رابط خاص استفاده کند که از طریق آن می تواند به مجموعه‌ای از ابزارها یا خدمات مشترک دسترسی پیدا کند.

به طور سنتی به رابط فنی بین برنامه‌های نرم افزار مربوط می‌شود. این قابلیت رابط، یک برنامه شخص ثالث را برای همگام سازی و اتصال به ابزارها و خدمات بانک تسهیل می کند. در بانکداری، این بدان معنی است که یک بانک می تواند از طریق API های اختصاصی، دسترسی شخص ثالث به خدمات سفارشی خود را ارائه دهد. سپس چندین شخص ثالث می توانند از خدمات بانکداری API استفاده کنند یا همان را به مشتریان خود ارائه دهند.

به عبارتی دیگر بانکداری API به مجموعه‌ای از پروتکل‌ها اطلاق می‌شود که خدمات بانکداری API را در اختیار سایر شرکت‌های شخص ثالث قرار می‌دهد. این به بانک‌ها و شرکت‌های شخص ثالث کمک می‌کند تا تخصص‌ها و پیشنهادات مکمل خود را بیشتر از آنچه که خودشان به مشتریان خود ارائه می‌کنند، افزایش دهند.

برخی از بانک‌های برتر اکنون به سازمان‌های توسعه‌دهنده اجازه می‌دهند تا از پلتفرم API خود استفاده کنند و APIهای سفارشی بسازند. بانک‌ها از ساختن یک API از ابتدای آزمایش آن تا شروع به کار، همه ابزارها و ویژگی‌ها را برای ساخت بانکداری API قدرتمند و کارآمد به توسعه‌دهندگان ارائه می‌کنند.

 

انعطاف پذیری امور مالی با API

ترکیب انعطاف‌پذیری و امنیت اکنون برای بانک‌ها به جهت رضایت مشتریان بسیار حیاتی است. برای پر کردن شکاف بین تجربه و انتظارات، بانک‌ها و اتحادیه‌های اعتباری به رویکردهای مبتنی بر فناوری مانند رابط‌های برنامه‌نویسی کاربردی و بانکداری باز روی می‌آورند. اما این در عمل به چه معناست؟ چگونه بانکداری باز و APIها با هم کار می‌کنند و چگونه تجربه مشتری را افزایش می‌دهند؟

 

انواع مختلف API بانک چیست؟

بانک‌های برتر اکنون خدمات بانکداری API را ارائه می‌کنند که در دسته‌هایی مانند حساب‌ها و سپرده‌ها، درگاه‌های پرداخت، وام‌ها و کارت‌ها، خدمات تجاری و بانکداری تجاری، توزیع شده است. راه های بیشماری وجود دارد که در آنها می توان از این API ها توسط اشخاص ثالث استفاده کرد.

به عنوان مثال، یک پلتفرم فین‌تک که وام‌های خرده‌فروشی ارائه می‌کند، می‌تواند از API برای بررسی امتیاز اعتباری یک مشتری یا تأیید جزئیات حساب آن‌ها استفاده کند. به طور مشابه، یک کسب و کار می تواند برنامه‌ریزی منابع سازمانی (ERP) خود را با بانکداری API برای مدیریت دریافتنی ها و پرداختنی های نقدی خود مستقیماً از طریق نرم افزار ERP خود یکپارچه کند.

 

API ها چه چیزی برای بانک ها فراهم می‌کنند؟

API ها ارتباط بین دو نرم افزار متفاوت را تسهیل میکنند. برای بانک‌ها، API ها امکان گسترش خدمات ارائه شده را بدون اختراع مجدد چرخ دیجیتال، فراهم می‌کنند.

در روزگاری که بسیاری از ما از برنامه‌های بانکداری تلفن همراه استفاده می‌کنیم یا ممکن است با استفاده از یک برنامه صورتحساب پرداخت کنیم، هر روز از API برای امور مالی خود استفاده می‌کنیم بدون اینکه لزوماً متوجه شویم. APIها به مؤسسات خدمات مالی این امکان را می‌دهند که به طور یکپارچه به مشتریان و کسب و کارها متصل شوند.

بر اساس تحقیقات شرکت McKinsey ، APIها همچنین می‌توانند رشد درآمد را در بخش های B2B و B2C تسهیل کنند. بیش از 90 درصد از پاسخ دهندگان به نظرسنجی گفتند که قصد دارند از API ها برای ایجاد درآمد در میان مشتریان فعلی استفاده کنند و 75 درصد نیز قصد دارند از API برای ایجاد ارتباطات جدید با مشتریان استفاده کنند.

API ها چه چیزی برای مشتریان فراهم می کنند؟

برای مشتریان، بانکداری API به ساده‌سازی فرآیند بانکداری در سراسر خدمات دیجیتال کمک می‌کنند. با استفاده از API های امن، بانک‌ها می توانند سیستم های تراکنش داخلی را به درگاه‌های پرداخت آنلاین تجارت الکترونیک یا خدمات نقطه فروش متصل کنند.

بانکداری API به این معناست که مشتریان می‌توانند مستقیماً به حساب بانکی خود در هنگام انجام تراکنش‌های آنلاین دسترسی داشته باشند و امکان ردیابی آسان مانده‌ها و پرداخت‌های خروجی را فراهم می‌کنند. آنها همچنین می‌توانند ادغام بین بانک های فیزیکی و بازرگانان را فعال کنند که به مصرف کنندگان گزینه‌های تامین مالی و ارائه وام در کمترین زمان را ارائه می‌دهند.

 

انواع مختلف API چیست؟

چهار نوع اساسی از API وجود دارد: عمومی، مشارکتی، داخلی و ترکیبی.

  • APIهای عمومی (که به آنها Open API نیز گفته می شود) هیچ محدودیتی در استفاده یا در دسترس بودن ندارند.
  • API‌های مشارکتی برای تسهیل ارتباطات تجاری (B2B) خاص طراحی شده‌اند و اغلب کنترل‌های امنیتی و احراز هویت زیادی دارند.
  • API های داخلی برای اتصال سیستم‌ها یا خدمات در شبکه های شرکتی مانند حقوق و دستمزد و منابع انسانی استفاده می شوند.
  • APIهای ترکیبی، دو یا چند API را برای ایجاد توالی از عملیات که به ساده‌سازی توابع پیچیده‌تر کمک می‌کنند، ترکیب می‌کنند.

بانکداری باز

 

چگونه از API ها در بانکداری باز استفاده می شود؟

APIها زیربنای اثربخشی ابتکارات بانکداری باز هستند. به منظور دسترسی یکپارچه به داده‌ها، قابلیت همکاری و امنیت در بین چندین فروشنده و سایر مؤسسات مالی، چندین API مورد نیاز است که هر کدام هدف خاصی دارند.در صورت علاقه مندی به دریافت اطلاعات بیشتر،‌ مقاله مزایای بانکداری باز و ضرورت یکپارچه سازی API در بانکداری دیجیتال را نیز مطالعه فرمایید

در حالی که میزان پذیرش بانکداری باز رو به افزایش است، امنیت، حریم خصوصی و کلاهبرداری همچنان جزء نگرانی‌های قانونی باقی می‌ماند. خطر اصلی برای مصرف‌کنندگان، بانک‌ها و ارائه‌دهندگان شخص ثالث این است که اگر کلاهبرداران از API‌ها استفاده کنند، چگونه می‌توان از حریم خصوصی و امنیت داده‌ها فراتر از سیستم‌های بانکی اطمینان حاصل کرد.

برای مبارزه با این موضوع، بانک ها باید بتوانند خطرات API شخص ثالث را شناسایی کرده و از بین ببرند. میتوان به ابزارهای احراز هویت چند عاملی، مانند Cisco Duo (یک ارائه دهنده احراز هویت چندوجهی)، همراه با چارچوب‌های هوش مصنوعی و یادگیری ماشینی که قادر به تجزیه و تحلیل داده‌ها و تاریخچه پرداخت برای شناسایی فعالیت‌های مشکوک هستند، اشاره کرد.

ابتکارات بانکداری API و محافظت از راه حل‌هایی مانند MFA (Multi-Factor Authentication به معنای احراز هویت چند عاملی تطبیقی )، هوش مصنوعی و یادگیری ماشینی، این امکان را برای بانک‌ها فراهم می کند تا گزینه‌های مالی انعطاف پذیری را ارائه دهند که نیازهای مصرف کننده را بدون به خطر انداختن امنیت برآورده می‌کند.

 

API های بانکی: سریع، ایمن و کارآمد

خدمات بانکداری API و دسترسی آن‌ها به داده‌های بانکی اصلی، به نوعی به از بین بردن موانع بین مشاغل کمک می‌کند زیرا همه آن‌ها به داده های مشابه دسترسی دارند. در نهایت، این به رشد کلی صنعت مالی، همراه با بهبود کیفیت خدمات در دسترس کمک می‌کند.

با توجه به راه‌اندازی انواع مختلف رابط برنامه کاربردی توسط بانک‌ها، انتظار می‌رود خدمات بانکداری API در آینده محبوب‌تر شوند. اگر کسب‌وکاری دارید، با یک بانک معتبر که چنین خدماتی را ارائه می‌دهد تماس بگیرید تا درباره اینکه APIها چگونه می‌توانند برای شما سودمند باشند، اطلاعات کسب کنید.

 

نحوه عملکرد بانکداری API

در چند سال گذشته، APIها به ویژه برای بانک‌ها و نهادهای فین‌تک اهمیت پیدا کرده‌اند. APIها ابزارهای بهتری برای به اشتراک گذاشتن داده ها، ادغام با سیستم ها و شخصی سازی خدمات فراهم می کنند و خدمات مالی را سریع و کارآمد می کنند.

همین امر در مورد بانکداری نیز صدق می کند.

بانک‌ها به پلتفرم‌های شخص ثالث دسترسی ایمن به خدمات مالی خود را اعطا می‌کنند و به شرکت‌ها کمک می‌کنند محصولاتی را بر اساس خدمات بانکی بسازند. اساسا، هسته عملیات بانکی ثابت می ماند، اما تجربه افزایش یافته است.

به عنوان مثال بانک A و شرکت شخص ثالث X در نظر می‌گیریم .

  1. بانک A به شرکت X اجازه می دهد تا به خدمات بانکی خود دسترسی داشته باشد، نقل و انتقالات، استعلام موجودی و سایر عملکردها را در دسترس  قرار می دهد.
  2. سپس، ادغام API های بانک A با محصولات شرکت X انجام می شود
  3. در نهایت، شرکت X تماس های API را برقرار می کند و خدمات لازم را از  بانک A `برای اجرای بیشتر عملیات بانکی دریافت می کند.

مزایای بانکداری API

با بانکداری API، نوآوران انعطاف‌پذیری بیشتری برای ارائه بهترین ویژگی‌ها و خدمات برای ساده‌سازی خدمات مالی دارند و در نتیجه موجی از رقابت و نوآوری در محصولات فین‌تک ایجاد می‌کنند. این امر تا حدودی انقلابی در بانکداری تجاری ایجاد کرده است.

  • با قابلیت‌های انجام در لحظه، دید بهتری از جریان نقدی، موقعیت نقدی و موارد دیگر در سراسر حسابها دریافت کنید.
  • موانع اداری را با توجه به مدیریت امور مالی خود مانند درخواست وام تجاری، بررسی اعتبار خود و موارد دیگر کاهش دهید.
  • با قابلیت‌های انجام در لحظه، ، دید بهتری از جریان نقدی، موقعیت نقدی و موارد دیگر دریافت کنید
  • یک نمای واحد از تمام امور مالی خود داشته باشید و در عین حال قادر به کنترل، ردیابی و تجزیه و تحلیل تمام تحرکات مالی، به صورت یکجا باشید.
سیستم نرم افزاری

نرم افزار ERP سیاق

مقالات مرتبط